外壁塗装、お金がないと諦めないで！放置するリスクと賢い解決策 | 外壁塗装・リフォームは埼玉県、鶴ヶ島市のおうち工房 | 豆知識

【結論】お金がない時、まず取るべき3ステップ

外壁塗装の費用を用意できない時、最優先で取るべき行動は3つだけです。順番に5分〜1時間かけて進めれば、現実的な選択肢が見えてきます。

① 放置した場合のリスクを把握する（所要5分）

後述の「3つの最悪シナリオ」を読めば、放置のコストが塗り替え費の何倍になるかが分かります。

② 費用を抑える5つの方法を検討する（所要30分）

相見積もり・助成金・火災保険・塗料グレード見直し・閑散期発注で、最大30%前後の削減が可能です。

③ ローンや補助金の活用可否を判定する（所要1時間）

リフォームローンはネット上で仮審査可能。補助金は自治体窓口に電話で5分でおおまかに確認できます。

「どれから手を付ければ良いか判断できない」という方は、当社の無料の現地調査をご利用ください。塗装の必要性・適正費用・使える補助金まで、その場でお伝えします。

外壁塗装の相場と「お金がない」の基準

一般的な一軒家（30坪前後）の外壁塗装費用は100〜130万円が相場です。屋根塗装を同時に行う場合は150〜180万円ほど。この金額に対して「払えない」と感じる方は、けっして少数派ではありません。

総務省統計局の家計調査（2024年）によれば、60代世帯の平均貯蓄額は約2,400万円ですが、中央値は約1,500万円と実情はバラつきが大きい数字です。住宅ローンの残債や子どもの教育費、老後資金を考えると「塗装に100万円を回す余裕はない」という判断は合理的です。

「外壁塗装はまだするな」は本当？職人が答える判断基準

ネット検索で「外壁塗装はまだするな」という意見を見かけることがあります。これは半分正しく、半分間違っているというのが現場の実感です。理由を3つのケースに分けて解説します。

「まだするな」派が正しい3つのケース

以下の条件に当てはまる家は、慌てて外壁塗装する必要はありません。

• 外壁材がタイル・ALCで再塗装不要な場合：タイル外壁やALC（軽量気泡コンクリート）の一部は、そもそも塗装が不要な素材です。ただしシーリング部分は10〜15年で打ち替えが必要です。
• 築8年未満で劣化症状が出ていない場合：新築から8年未満で、チョーキング（白い粉）や大きなひびが出ていなければ、あと数年は様子見で問題ありません。
• 訪問販売業者が「今すぐ塗装を」と急かしてきた場合：これは最大の警戒ポイントです。本当に緊急性があるかどうかは、第三者の無料診断で判定できます。

逆に「今すぐやるべき」5つのサイン

以下のサインが見られる家は、先延ばしにすると確実に修繕費が膨らみます。

1. チョーキング現象：外壁を手で触ると白い粉が付く。塗膜の防水機能が限界。
2. 1mm以上のひび割れ（クラック）：内部に雨水が入り、構造材を腐食させ始めています。
3. シーリングの断裂・肉やせ：外壁材の継ぎ目のゴム状素材が切れている。雨水の侵入経路になります。
4. 塗膜の剥がれ・膨れ：塗膜が剥がれて下地が露出。紫外線で急速に劣化します。
5. コケ・カビの発生：北面や日陰で緑や黒の汚れが目立つ。塗膜が水を弾かなくなったサインです。

セルフチェック表：あなたの家は大丈夫？

チェック項目	該当する	該当しない
外壁に手を当てると白い粉が付く	□	□
1mm以上のひび割れがある	□	□
シーリングが切れている・痩せている	□	□
塗膜が剥がれている・膨れている	□	□
北面にコケ・カビが目立つ	□	□

3つ以上該当するなら、そろそろ塗り替え時期です。1〜2個なら、半年〜1年後に再チェックで問題ありません。0個なら、向こう3年は様子見でOKです。

放置すると起こる「3つの最悪シナリオ」

「まだ大丈夫だろう」と外壁塗装を先延ばしにした場合、3〜5年後に具体的にどんな事態が起こるのか。当社の実例ベースで解説します。

シナリオ①：内部腐食で修繕費が3倍に

外壁塗装が守っているのは表面の見た目だけではなく、下地の木材や金属です。塗膜が機能しなくなると、雨水が外壁材を通り抜けて下地に到達します。木造住宅の場合、下地の木材は2〜3年で腐朽し始めます。一度腐朽した木材は塗装では直せず、外壁材の張り替え＋下地補修という大工事になります。

対応時期	状態	必要な工事	概算費用
適正時期（築12〜15年）	塗膜の軽度劣化	外壁塗装のみ	120万円
やや遅れ（築17〜20年）	下地の湿潤・部分腐食	外壁塗装＋部分補修	180万円
放置後（築22〜25年）	下地の広範囲腐食	外壁張り替え＋下地再構築	360〜600万円

シナリオ②：シロアリ発生と耐震性の低下

外壁の防水機能が落ちると、壁内部が常時湿潤な状態になります。これはシロアリにとって理想的な環境です。シロアリ被害は外から見えないため、気付いた時には構造材の柱や土台が空洞化していることもあります。駆除費用だけで20〜40万円、被害材の交換まで含めると100〜200万円の追加出費になります。さらに深刻なのは耐震性の低下です。土台や柱が腐朽・虫害でやせ細ると、地震時の倒壊リスクが急上昇します。

シナリオ③：建物の資産価値が大きく下落

国土交通省が定める不動産鑑定評価基準では、外壁の状態は建物の「外装の程度」として評価に直結します。外壁が劣化した家は、同じ築年数でも査定額が10〜20%下がるケースがあります。将来、売却や相続を考える場合、100万円の塗装を節約したつもりが、売却時に200〜300万円の損失になる──これが現実です。

【対処法①〜④】費用を抑える4つの方法

「放置するリスクは分かったけれど、それでも100万円は捻出できない」──そんな方のために、費用を抑える具体的な方法を紹介します。

対処法①：相見積もりで最大30万円削減する交渉術

外壁塗装の費用は、業者によって30万円以上の差が出ることが珍しくありません。最低でも3社から見積もりを取るのが鉄則です。

比較時に確認すべき3つのポイント：

1. 塗料の製品名が明記されているか（「シリコン一式」は要注意、メーカー名＋型番必須）
2. 外壁面積が実測されているか（目視や図面だけでなく、足場に上がって実測しているか）
3. 保証内容が書面で示されているか（施工保証・メーカー保証の両方、期間と範囲を文書化）

対処法②：自治体の助成金・補助金をフル活用

埼玉県内の多くの市町村で、リフォーム関連の助成金・補助金制度があります。返済不要の現金なので、使えるなら必ず使うべきです。

自治体	制度名（目安）	補助上限（目安）	主な条件
東松山市	住宅改修補助金	工事費の10%（上限10万円）	市内施工業者・住民登録
鶴ヶ島市	耐震改修費補助（併用可）	耐震改修と併せて最大100万円	耐震工事とセット
坂戸市	住宅リフォーム資金助成	工事費の5%（上限10万円）	市内業者利用
川越市	住宅改修補助	工事費の10%（上限10万円）	川越市内業者
熊谷市	住まいるリフォーム補助金	工事費の5%（上限10万円）	市内業者・住民登録
小川町（比企郡）	住宅改修工事補助金	工事費の5%（上限10万円）	町内業者利用
吉見町（比企郡）	住宅リフォーム補助金	工事費の10%（上限10万円）	町内業者
滑川町（比企郡）	住宅リフォーム資金助成	工事費の5%（上限10万円）	町内業者利用
嵐山町（比企郡）	住宅改修補助制度	工事費の10%（上限10万円）	町内業者・住民登録
川島町（比企郡）	リフォーム工事補助	工事費の10%（上限10万円）	町内業者利用

※ 本表は参考情報です。各制度の最新情報は各自治体の公式サイトまたは当社までお問い合わせください。

対処法③：火災保険が使える意外なケース

外壁塗装に火災保険が適用できるケースがあることは、意外と知られていません。

• 台風・強風による外壁材の破損（風災）
• 落雷による外壁の損傷（落雷）
• 雪の重みによる外壁の損傷（雪災）
• 飛来物による破損（偶発的な事故）

保険申請には被災から3年以内という期限があります。過去3年以内に強風・台風・雪害があった地域の方は、保険会社に一度相談する価値があります。当社では、火災保険の申請書類作成のサポートも無料で行っています。

対処法④：塗料グレードの適正見直し

塗料グレード	耐用年数	㎡単価	30坪の費用目安
アクリル	5〜7年	1,400〜1,800円	60〜80万円
ウレタン	7〜10年	1,700〜2,500円	80〜100万円
シリコン（推奨）	10〜15年	2,300〜3,500円	100〜130万円
フッ素・無機	15〜20年	3,500〜5,000円	140〜180万円

「今は一番良い塗料を選びたい」と思われがちですが、コスパが最も良いのはシリコン塗料です。見積書で「無機塗料」「フッ素塗料」が提案されている場合、本当にその塗料が必要か、業者に理由を確認してください。

【対処法⑤〜⑥】閑散期・セット割で費用ダウン

対処法⑤：冬場の閑散期で10〜15%オフ

外壁塗装業界には明確な繁忙期・閑散期があります。春（3〜5月）と秋（9〜11月）が繁忙期、真夏と冬が閑散期です。12月〜2月は依頼が激減する閑散期で、多くの業者が値引き対応に応じます。当社でも閑散期のお客様には10〜15%の価格調整を行うことが多く、30坪の塗装なら12〜20万円の削減になります。

「冬は塗装できるのか？」という不安をお持ちの方もいますが、気温5℃以上・湿度85%以下という施工条件さえ満たせば問題ありません。埼玉県の冬は乾燥しているため、実はむしろ塗装に向いている季節です。

対処法⑥：屋根塗装とセットで足場代1回分を削減

外壁塗装には足場の設置が必須で、これだけで15〜25万円のコストがかかります。外壁塗装と屋根塗装を別々の時期に行うと、足場代を2回払うことになります。一方、同時に行えば足場は1回分で済みます。将来の屋根塗装予定があるなら、今同時にやったほうが15〜25万円お得です。

【対処法⑦〜⑧】分割払い・リフォームローン完全ガイド

「まとまったお金はないけれど、毎月の返済なら対応できる」という方のための選択肢が、リフォームローンです。

外壁塗装ローンの4種類

種類	金利相場	借入上限	審査	おすすめ度
銀行リフォームローン（無担保）	年2.0〜5.5%	500〜1,000万円	やや厳しめ	★★★
ろうきんリフォームローン	年1.85〜3.85%	1,000万円	比較的通りやすい	★★★★★
業者提携ローン	年4.0〜8.0%	300〜500万円	通りやすい	★★
信販会社ローン	年4.5〜9.0%	300〜500万円	最も通りやすい	★★

最もおすすめなのは「ろうきん」（労働金庫）のリフォームローンです。金利が低く、審査も比較的通りやすい傾向があります。

月々の返済額はいくら？シミュレーション

借入額	3年返済	5年返済	7年返済	10年返済
30万円	月 8,724円	月 5,393円	月 3,965円	月 2,898円
60万円	月 17,448円	月 10,786円	月 7,930円	月 5,796円
100万円	月 29,081円	月 17,977円	月 13,217円	月 9,657円
130万円	月 37,805円	月 23,370円	月 17,182円	月 12,554円

たとえば30坪の外壁塗装120万円を7年返済で組むと、月々約17,000円の返済で済みます。

審査が通りやすい3つのポイント

1. 他ローンの残債整理：住宅ローン・車ローン・クレカリボ等の合計が年収の30%以下になるよう整理する
2. 勤続年数の確認：転職直後は避ける（勤続1年以上が目安）
3. 必要書類の不備なし：源泉徴収票・運転免許証・本人確認書類の有効期限を事前確認

「お金がない」に付け込む悪徳業者に要注意

「お金がない」と悩んでいるお客様の心理に付け込む悪徳業者の手口は、年々巧妙になっています。国民生活センターにも、外壁塗装・屋根修理に関するトラブル相談が毎年多数寄せられています。

手口①：モニター価格・大幅割引の罠

「今だけモニター価格で50%オフ」「地域限定キャンペーンで特別価格」──これらの言葉には警戒が必要です。そもそも適正価格が提示されていれば、割引は通常5〜10%程度です。50%オフは、元の価格が2倍に設定されている可能性が高く、結果として相場通りかそれ以上の支払いになります。

手口②：不安を煽って即日契約を迫る

「このまま放置すると家が倒壊する」「近所で今なら同時施工できて安くなる」──不安と緊急性を煽って即日契約を迫るパターンです。外壁塗装で即日契約が必要な場面は一切ありません。どんなに緊急性が高く見えても、最低1週間は時間を取って、複数社の診断を受けてください。

手口③：見積書の内訳が「一式」ばかり

悪徳業者の見積書は「外壁塗装一式 ○○円」「足場一式 ○○円」という書き方が多いです。健全な見積書は、塗料の製品名・塗装面積（㎡）・塗装回数・単価が明記されています。「一式」表記が3箇所以上ある業者は、その時点で別の業者を当たることをおすすめします。

万一契約してしまった時の対策：クーリングオフ制度

訪問販売で契約してしまった場合、契約書を受け取った日から8日間以内であれば、無条件で契約解除できます（消費者庁｜特定商取引法に基づくクーリングオフ制度）。クーリングオフの手続きは、書面（ハガキまたは内容証明郵便）で業者に通知するだけです。電話だけでは証拠が残らないため、必ず書面で行ってください。

資金計画から色選びまで安心！「おうち工房」の無料相談

ここまで読んで「結局どうすれば良いか分からない」と感じた方へ。埼玉県東松山市の「おうち工房」では、以下のサポートをすべて無料で行っています。

予算に合わせた最適な塗装プランのご提案

お客様のご予算・築年数・劣化状況を総合的に判断し、「今すぐ必要な工事」と「後回しで良い工事」を正直にお伝えします。過剰な見積もりは出しません。

助成金・ローン相談をワンストップでサポート

埼玉県内各市町村の助成金制度、火災保険の申請、リフォームローンの選定まで、当社のスタッフが一括してご案内します。面倒な書類作成もサポート可能です。

後悔しない色選びのカラーシミュレーション

当社では、お客様の家の写真に実際の塗料の色を合成するカラーシミュレーションを無料でご提供しています。

よくある質問（FAQ 15問）

まとめ｜一人で抱え込まず、まずはプロに相談を

外壁塗装にお金がない時の対処法を8つ紹介してきました。ポイントを振り返ります。

• 放置の費用リスクは塗り替え費の3倍以上になりうる
• 相見積もり・助成金・火災保険・塗料見直しで最大30%の削減が可能
• 閑散期発注とセット割でさらに15〜25万円の削減
• リフォームローン（特にろうきん）で月々の負担を抑える
• 訪問販売の悪徳業者には即日契約せず、クーリングオフも活用可能

「一人で考えても答えが出ない」という方は、ぜひ当社の無料相談をご利用ください。お客様の状況に合わせた最適な資金計画・施工プランを、その場でお伝えします。